Vereinbarte Wertoption zur Vermeidung von Mitversicherungen

Die vereinbarte Wertdeckung setzt die Mitversicherungsklausel in einer Sachversicherung aus, wenn Sie Ihr Eigentum für den von Ihrem Versicherer vereinbarten Wert versichert haben.

Vereinbarte Wertoption zur Vermeidung von Mitversicherungen

Viele gewerbliche Immobilienpolicen beinhalten eine optionale Deckung, den sogenannten vereinbarten Wert. Diese Deckung setzt die Mitversicherungsklausel in Ihrer Police aus. Das heißt, wenn Sie eine vereinbarte Wertdeckung erwerben, wird Ihr Versicherer bei der Berechnung Ihrer Zahlung für einen Schaden keine Mitversicherung berücksichtigen. Beachten Sie, dass die vereinbarte Wertdeckung Sie nur dann vor einer Mitversicherungsstrafe schützt, wenn Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllt haben.

Was ist eine Mitversicherung?

Die Mitversicherungsklausel erscheint im Abschnitt Bedingungen einer gewerblichen Immobilienpolice. Ziel ist es, die Eigentümer zu ermutigen, eine angemessene Versicherung abzuschließen. Im Schadensfall bestraft die Klausel Versicherungsnehmer, die ihr Eigentum unterversichert haben, indem sie sie zwingen, „Mitversicherer“ zu werden. Das bedeutet, dass die Versicherungsnehmer einen Teil des Schadens selbst tragen müssen.

Wenn die Mitversicherung für Ihre Immobilie gilt, sollte ein Mitversicherungsprozentsatz, wie z.B. 80 Prozent oder 90 Prozent, in den Eigentumserklärungen erscheinen. Der Prozentsatz stellt die Höhe der Versicherung dar, die Sie pflegen müssen. Dieser Betrag wird als Prozentsatz des Wertes Ihrer versicherten Sache ausgedrückt.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben gerade eine Gewerbeimmobilienpolice gekauft, die einen 90-prozentigen Mitversicherungsprozentsatz beinhaltet. Die Police umfasst Ihr Gebäude und Ihr persönliches Eigentum im Wert von 2 Millionen Dollar bzw. 500.000 Dollar. Um die Mitversicherungsbedingung zu erfüllen, müssen Sie Ihr Gebäude für mindestens 1,8 Millionen Dollar (90 Prozent von 2 Millionen Dollar) versichern. Ebenso müssen Sie Ihr persönliches Eigentum für mindestens 450.000 $ (90 Prozent von 500.000 $) versichern.

Zeitpunkt der Strafe

Ein Hauptproblem der Mitversicherungsklausel ist der Zeitpunkt der Strafe. Ihr Versicherer bewertet Ihre Versicherungslimits zum Zeitpunkt des Schadenseintritts. Im vorherigen Beispiel haben Sie beim Kauf der Deckung die Mitversicherungsanforderungen in Ihrer Police erfüllt. Dennoch könnte Ihre Immobilie während der Vertragslaufzeit an Wert gewinnen. Wenn ein Schaden eintritt und Sie keine zusätzliche Deckung erworben haben, können Ihre Limits unter dem von der Mitversicherungsklausel geforderten Betrag liegen. Wenn Ihre Limits nicht ausreichen, werden Sie mit einer Mitversicherungsstrafe belegt.

Es gibt eine Reihe von Gründen, warum Ihre Immobilie an Wert gewinnen kann. Möglicherweise haben Sie neue Immobilien erworben, wie z.B. Möbel oder Computerausrüstung, die Sie bei der Ausstellung Ihrer Police nicht besaßen. Gebäude können während der Versicherungszeit aufgrund von Inflation, steigenden Baukosten oder einem heißen Immobilienmarkt an Wert gewinnen. Sie wissen möglicherweise nicht, dass der Wert Ihrer Immobilie gestiegen ist, bis ein Verlust eintritt.

Vereinbarte Wertoption

Wie der Name schon sagt, ist ein vereinbarter Wert ein Immobilienwert, auf den Sie und Ihr Versicherer sich zu Beginn Ihrer Versicherungszeit einigen. Um eine Deckung auf der Grundlage eines vereinbarten Wertes zu erhalten, müssen Sie vor Beginn oder Verlängerung Ihrer Versicherung eine Wertbescheinigung an Ihren Versicherer senden. Eine Wertbescheinigung ist eine Liste Ihrer versicherten Gegenstände (Gebäude und persönliche Gegenstände), die den Wert jeder einzelnen Sache enthält. Der Immobilienwert sollte in Form von Wiederbeschaffungskosten oder dem tatsächlichen Barwert ausgedrückt werden, je nachdem, was im Rahmen Ihrer Police gilt.

Eine Wertbescheinigung wird in der Regel auf einem Standard-ISO-Formular oder auf einem ähnlichen Formular Ihres Versicherers erstellt. Bitten Sie Ihren Agenten oder Makler um Hilfe, wenn Sie Hilfe beim Ausfüllen des Formulars benötigen.

Sobald Sie Ihrem Versicherer eine Wertangabe gemacht haben, wird die Mitversicherungsklausel in Ihrer Police für ein Jahr (die Laufzeit Ihrer Police) ausgesetzt. Im Schadensfall wird Ihre Immobilie auf der Grundlage des vereinbarten Wertes bewertet, sofern Sie Ihre Immobilie für diesen Betrag versichert haben. Um die vereinbarte Wertdeckung im folgenden Jahr fortzusetzen, müssen Sie vor Ablauf Ihrer aktuellen Police eine neue Wertbescheinigung einreichen. Wenn Sie diese nicht angeben, erlischt Ihre vereinbarte Wertversicherung und die Mitversicherungsklausel wird reaktiviert.

Limits müssen dem vereinbarten Wert entsprechen.

Um einen Mitversicherungsschutz nach der vereinbarten Wertklausel zu erhalten, müssen Sie Limits in Höhe der vereinbarten Werte einhalten. Das heißt, wenn Ihre Wertangabe angibt, dass die Kosten für den Ersatz Ihres Gebäudes 2 Millionen Dollar betragen, müssen Sie ein Gebäudelimit von mindestens 2 Millionen Dollar einhalten. Wenn ein Verlust eintritt und Sie die in Ihrer Wertangabe angegebenen Grenzen nicht eingehalten haben, können Sie einen Teil des Verlustes nicht bezahlen können.

Gemäß der vereinbarten Wertklausel zahlt Ihr Versicherer höchstens den Schaden an beschädigtem Eigentum in dem Verhältnis, in dem die Grenze für dieses Eigentum zum vereinbarten Wert dieses Objekts in der Wertermittlung angegeben ist. Angenommen, Sie besitzen ein Gebäude, das Sie auf Ersatzkostenbasis versichert haben. Sie haben Ihr Gebäude mit einem Höchstbetrag von 1,5 Millionen Dollar versichert. Ihre Wertangabe zeigt jedoch an, dass die Wiederbeschaffungskosten Ihres Gebäudes 2 Millionen Dollar betragen. Ihre Police beinhaltet einen Selbstbehalt von $1000.

Ein schwerer Hagelschlag verursacht 100.000 Dollar Schaden auf dem Dach Ihres Gebäudes. Ihr Versicherer vergleicht den vereinbarten Wert Ihres Gebäudes mit dem Limit Ihrer Police. Da Sie Ihr Gebäude um 500.000 $ unterversichert haben, wird Ihr Versicherer Ihren Verlust nicht vollständig bezahlen. Stattdessen zahlt sie nur 74.000 Dollar. Hier ist die Berechnung:

1,5 Millionen Dollar (Ihr Gebäudelimit) geteilt durch 2 Millionen Dollar (der vereinbarte Wert) = .75

.75 mal 100.000 (die Höhe des Verlustes) = $75.000

75.000 $ abzüglich der 1.000 $ Selbstbeteiligung = 74.000 $.

Abdeckung des Geschäftsertrags

Eine Option zur Wertsicherung besteht auch in der Geschäftsertragsversicherung. Beim Kauf dieser Deckung entfällt die Mitversicherungsklausel im Geschäftseinkommensformular.

Wenn Sie eine Wertversicherung abschließen möchten, müssen Sie dies Ihrem Versicherer mitteilen. Sie müssen auch ein Arbeitsblatt für Geschäftseinnahmen einreichen, in dem Ihre geplanten Einnahmen und Betriebskosten für jede der folgenden Kategorien aufgeführt sind:

  1. Der Zeitraum von zwölf Monaten vor dem Datum auf dem Arbeitsblatt.
  2. Der Zeitraum von zwölf Monaten nach Beginn der vereinbarten Wertdeckung (typischerweise das Abschlussdatum Ihrer Police).

Um die vereinbarte Wertoption jedes Jahr fortzusetzen, müssen Sie vor der Verlängerung Ihrer Police ein Arbeitsblatt für das neue Geschäftseinkommen einreichen. Wenn Sie diese Option bei der Geschäftseinkommensversicherung gewählt haben, sollte der vereinbarte Wert im Deklarationsteil Ihrer Immobilienpolice aufgeführt werden. Dieser Wert sollte dem in den Erklärungen angegebenen Mitversicherungsprozentsatz entsprechen, multipliziert mit Ihren geschätzten Nettoeinnahmen und -ausgaben (Punkt #2 oben).

Nehmen wir zum Beispiel an, dass Ihre Geschäftseinkommensdeckung einer 50-prozentigen Mitversicherung unterliegt. Ihre geschätzten Nettoeinnahmen und -ausgaben für die nächsten 12 Monate betragen 1 Million US-Dollar. Ihre Geschäftseinkommensgrenze muss mindestens 500.000 $ (50 Prozent von 1 Million $) betragen. Wenn Sie einen Geschäftseinkommensverlust von $100.000 erleiden und Ihre Geschäftseinkommensgrenze mindestens $500.000 beträgt, gilt keine Mitversicherung. Ihr Verlust von 100.000 $ sollte vollständig bezahlt werden (wenn kein Selbstbehalt gilt).

Im vorherigen Beispiel nehmen wir an, dass Ihre Geschäftseinkommensgrenze nur 400.000 $ beträgt. Sie haben es versäumt, die erforderliche Versicherungsgrenze zu erwerben. Die höchste Summe, die Ihr Versicherer zahlt, sind 80.000 Dollar, die wie folgt berechnet werden:

400.000 $ Limit dividiert durch 500.000 $ vereinbarter Wert = .80

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